تُعتبر اللوائح والتشريعات أداةً فعالة تُساعد على حماية المقترضين من عمليات الاحتيال التي قد تحدث خلال عمليات الإقراض،في عالم يزداد فيه الطلب على الائتمان، يمكن أن يتعرض الأفراد لأساليب احتيالية، سواء كان ذلك من خلال فرض أسعار فائدة مرتفعة على قروض يوم الدفع أو استخدام سندات ملكية السيارات كضمان، أو حتى فرض رهون عقارية تفوق قدرتهم على السداد،إن المقرضين عديمي الضمير يسعون لاستغلال ضعف المقترضين من خلال مجموعة متنوعة من التكتيكات.
غالبًا ما تستهدف هذه الممارسات المضللة الفئات الأكثر عرضة للخطر، مثل الأفراد الذين فقدوا وظائفهم مؤخرًا، أو أولئك الذين لديهم تاريخ ائتماني ضعيف، أو الذين يفتقرون إلى المعرفة اللازمة لمعرفة ما يجب الانتباه إليه.
عرفت مجتمعات السود واللاتينيين، على وجه الخصوص، كضحايا لممارسات الإقراض الجائرة لفترة طويلة،ومع ذلك، فإن هناك ترسانة من القوانين التي تهدف إلى حماية المقترضين من هؤلاء المقرضين المفترسين.
تشمل هذه القوانين تحديد معدلات الفائدة، وحظر الممارسات التمييزية، وحتى حظر بعض أنواع الإقراض،بينما قام الكونغرس بإقرار مجموعة من قوانين الائتمان الفيدرالية، فقد اتخذت العديد من الولايات خطوات فعالة للحد من ممارسات الإقراض المفترس،ومع استمرار تطور القواعد والمنتجات الائتمانية، يُعد من الضروري أن يكون المقترضون على دراية بأحدث اللوائح والتشريعات في هذا السياق.
المآخذ الرئيسية
- قد يستخدم المقرضون المفترسون تكتيكات عدوانية وشروط قروض غير عادلة (مثل أسعار الفائدة والرسوم المرتفعة) لاستغلال المقترضين المطمئنين.
- يميل هؤلاء المقرضون إلى استهداف الأفراد الأكثر ضعفًا والأقل وعيًا بممارسات السوق، وغالبًا ما يستهدفون مجتمعات السود واللاتينيين.
- وضعت مجموعة متنوعة من القوانين لحماية المقترضين، بدءًا من الحد من معدلات الفائدة إلى حظر التمييز وبعض الممارسات غير الأخلاقية.
أنواع القروض الجائرة وكيفية تنظيمها
استمرت جهود مكافحة الإقراض المفترس على مدار تاريخ الإقراض نفسه، حيث أدانت الأديان المختلفة في الماضي ممارسة الربا، أو فرض معدلات فائدة مرتفعة بشكل غير معقول.
في الولايات المتحدة، وُضعت مجموعة مختلطة من القوانين على مستوى الولايات والفيدرالية لحماية المقترضين، لكنها في بعض الأحيان تُواجه صعوبات في ملاحقة أساليب الإقراض المتطورة.
فيما يلي بعض الأمثلة على القروض الجائرة، بالإضافة إلى القوانين واللوائح ذات الصلة بكل نوع من أنواع الإقراض
يُمكن أن تساعد معرفة خصائص هذه القروض في التعرف عليها عند تقديمها لك وتفادي الوقوع في فخ أو مصيدة تمويلية.
الرهون العقارية عالية المخاطر والتمييز في الإسكان
لا تُعتبر قروض الرهن العقاري عالية المخاطر، التي تُقدم للمقترضين ذوي التصنيف الائتماني الضعيف، دائمًا مفترسة،في بعض الحالات، يُنظر إلى ارتفاع معدلات الفائدة كتعبير عن المخاطر التي يتحملها المقرضون بسبب إقراضهم لأشخاص لديهم تاريخ ائتماني مختلط،ومع ذلك، هناك مقرضون يروجون بقوة لقروض الرهن العقاري للأفراد الذين لا يمكنهم تحمّل هذه الالتزامات المالية، أو الذين قد يكونون مؤهلين للحصول على شروط قرض أكثر ملاءمة لكنهم يجهلون ذلك.
شهدت تلك التكتيكات غير الأخلاقية انتشارًا واسعًا قبيل أزمة الرهن العقاري عام 2008، والتي أفضت إلى الركود العظيم وتسببت في معاناة كبيرة لملاك المنازل من السود واللاتينيين بشكل خاص،العواقب السلبية للإفراط في الإقراض من قِبَل المقرضين المفترسين عمّقت الفجوات العنصرية والاقتصادية، حيث شهدت تلك المجتمعات تمييزًا تاريخيًا في الوصول إلى أدوات التمويل مثل الرهون العقارية.
القوانين التي تحمي المقترضين في مجال الإسكان
على مر العقود الستة الماضية، تم إحراز تقدم مهم في حماية أصحاب المنازل من سوء المعاملة والتمييز، على الرغم من استمرار الممارسات المفترسة،في عام 1968، أُقرَّ قانونان جديدان يحملان نهجين مختلفين لتعزيز حماية أصحاب المنازل.
يحظر قانون الإسكان العادل (FHA) التمييز في مجالات العقارات، بما في ذلك إقراض الرهن العقاري, حيث تم في البداية تحظر التمييز على أساس العرق والدين والأصل القومي والجنس،تم تعديل هذا القانون لاحقًا ليشمل أصحاب الإعاقات والحالة الأسرية كذلك.
القانون الرئيسي الآخر المُعتمد في عام 1968، وهو قانون الحقيقة في الإقراض (TILA) الذي يُلزم المقرضين بالكشف عن شروط قروضهم،لقد تم توسيع هذا القانون عدة مرات ليشمل مجموعة متنوعة من الممارسات العقارية.
في عام 1994، تم تعديل TILA ليشمل قانون حماية ملكية المنازل وحقوق الملكية (HOEPA) والذي ساهم في حماية المقترضين من الرهون العقارية عالية التكلفة،بينما يُعتبر قانون تكافؤ الفرص الائتمانية (ECOA) ركيزة أساسية أخرى لحماية المقترضين، حيث أُقرَّ في عام 1974 مع التركيز على حظر التمييز الائتماني ضد المرأة، وتم توسيعه منذ ذلك الحين ليشمل جميع فئات المجتمع.
خلال أزمة 2008، تم تطبيق ECOA وFHA في بعض أكبر إجراءات الإنفاذ ضد الممارسات التمييزية،لاحقًا، في عام 2010، تم سن قانون دود-فرانك الذي أنشأ مكتب حماية المستهلك المالي (CFPB) ليكون مسؤولًا عن الإشراف على ECOA وTILA.
بينما زادت إدارة أوباما من بعض متطلبات الإفصاح بموجب TILA، أُجريت تعديلات في إدارة ترامب قد تُشكل مخاطر في تعزيز ممارسات الإقراض المفترس.
قروض يوم الدفع
تُعد قروض يوم الدفع – والتي تُعتبر قروضًا قصيرة الأجل وغالبًا ما تكون مُكلفة – منتجًا شائعًا بين المقرضين المفترسين،تُعرف أيضًا بالسلف النقدية، وتعتمد هذه القروض على مقدار الدخل الذي يجنيه الفرد، وغالبًا ما تتطلب قسيمة راتب، بالإضافة إلى فرض رسوم مرتفعة قد تصل إلى 400٪ معدل النسبة السنوية (APR)،كما أن مقرضي يوم الدفع غالبًا ما يستخدمون أساليب صارمة لتحصيل المدفوعات المتأخرة.
وفقًا لتقارير Pew Charitable Trusts، أن ما يقارب 12 مليون شخص سنويًا يستخدمون قروض يوم الدفع، وغالبًا ما يكون هؤلاء من الشرائح السكانية الضعيفة، بما في ذلك الأفراد ذوي الأجور المنخفضة وأولئك الذين ليس لديهم شهادات أكاديمية،في الواقع، أظهرت أحد الدراسات أن أصحاب الأجور المنخفضة من السود يرتبطون بزيادة احتمال حصولهم على قروض يوم الدفع إلى ثلاثة أضعاف مقارنة بأصحاب الأجور المنخفضة من البيض.
اللوائح المتعلقة بقروض يوم الدفع
يتعلق الإشراف على قروض يوم الدفع بشكل رئيسي بالولايات، على الرغم من أن القوانين الفيدرالية توفر بعض الحماية،يتطلب قانون TILA، على سبيل المثال، من المقرضين توفير معلومات واضحة حول تكاليف القروض، بما في ذلك الرسوم ومعدل الفائدة السنوية.
على مستوى الولاية، تخضع قروض يوم الدفع عمومًا لقوانين الربا التي تحد من كيفية تحديد أسعار الفائدة المرتفعة،بينما تسمح معظم الولايات بأسعار الفائدة المرتفعة، فإن 18 ولاية وواشنطن العاصمة قد وضعت حدودًا منخفضة بما يكفي لحظر قروض يوم الدفع بشكل فعال،ومع ذلك، حتى في الدول ذات القيود، يمكن للمقرضين غالبًا الالتفاف على القوانين من خلال شراكتهم مع البنوك من الولايات الأخرى التي لا توجد بها قيود سعرية، ومع ذلك، فإن القواعد الجديدة من مكتب المراقب المالي للعملة (OCC) قد تجعل هذه الممارسات أسهل.
قروض مقابل ملكية السيارة
تستخدم قروض ملكية السيارات، مثل قرض السيارة العادي، ملكية سيارتك كضمان، لكن يتم استخدام الأموال من هذه القروض لأي غرض، وغالبًا ما تكون قصيرة الأجل وذات أسعار فائدة مرتفعة، مما يجعلها مفترسة،يستهدف المقرضون الأشخاص الذين قد يواجهون صعوبات في سداد القرض، مما يعرضهم للخطر بفقدان سياراتهم.
حسب مكتب حماية المستهلك المالي، فإن حوالي واحد من كل خمسة مقترضين الذين يقترضون مقابل ملكية السيارة، ينتهي بهم الأمر بفقدان سياراتهم.
اللوائح المنظمة لقروض ملكية السيارة
مثل قروض يوم الدفع، يتم تنظيم قروض ملكية السيارات من قبل الولايات،عمومًا، حوالي نصف الولايات تسمح بهذه القروض،بعض الولايات تجمعها مع قروض يوم الدفع تحت قوانين الربا، مما يحدد أعلى معدلات الفائدة التي يمكن للمقرضين فرضها.
ولكن في بعض الولايات، تكون الإجراءات أكثر تساهلاً، مثل ولاية جورجيا، حيث تم تقديم اقتراح لجعل بيادق الملكية تحت قوانين تسمح بمعدل فائدة سنوي يصل إلى 300٪ بموجب قوانين الرهن، ولكن تُحدد معدلات الفائدة على 36٪ تحت قوانين الربا.
هل تستطيع اللوائح مواكبة التكنولوجيا
يمثل النمو السريع للإقراض عبر الإنترنت والتطبيقات المالية تحديات جديدة لحماية المستهلكين،أظهرت التقارير أن حصة قطاع التكنولوجيا المالية من القروض الشخصية قد تضاعفت لتصل إلى نصف السوق.
بينما يستخدم المقرضون عبر الإنترنت غالبًا نموذج أعمال “إيجار بنك”، والذي يتم من خلاله التعاون مع البنوك لتجنب قوانين الربا واللوائح الأخرى، يصبح من الصعب تطبيق أساليب الإقراض الجائرة،ومع ذلك، على الرغم من نجاح الولايات في استهداف ممارسات المقرضين المفترسين في المحكمة، إلا أن القوانين الفيدرالية في ظل إدارة ترامب قد حدت من قدرة الولايات على تطبيق قوانينها.
الاستنتاج
رغم العقود الطويلة من الجهود التي بُذلت لحماية المقترضين، لا يزال الإقراض الجائر يشكل خطرًا مستمرًا ومتطورًا،إذا كنت في حاجة إلى المال، يُستحسن القيام بالبحث واكتشاف خيارات التمويل البديلة، وفهم الشروط بدقة، والتعليم بما يخص حقوق المستهلك وما يوفره من حماية،تقدم المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع (FDIC) نصائح هامة لمقرضي الرهن العقاري، كما أن مكتب حماية المستهلك المالي (CFPB) لديه نصائح خاصة بقروض يوم الدفع وكيفية تجنب الاحتيال.