يعتبر الائتمان أحد الأساليب الحيوية في إدارة الأموال، حيث يمكن أن يكون أداة فعالة لتحقيق الحرية المالية، ولكنه في الوقت نفسه قد يتحوّل إلى عائق أمام الوصول إلى الأهداف المالية،إن الائتمان هو موضوع يتكرر ذكره كثيرًا في النقاشات المالية.
في الواقع، يتم استخدام الائتمان في حياتنا اليومية لشراء أشياء مثل الملابس والطعام والمسكن ووسائل النقل، لكن السؤال الذي يطرح نفسه هو ما مدى معرفتنا الحقيقية بهذا المفهوم
من المهم أن ندرك أن الائتمان يشير إلى القدرة على اقتراض المال أو الحصول على شيء ذو قيمة والدفع لاحقًا،ومن خلال فهم أعمق لمفاهيم الائتمان، يمكن أن نتجنب الكثير من المشاكل المالية.
تُعتبر درجة الائتمان الجيدة عنصرًا مهمًا في الاستقرار المالي، فالتصنيف الائتماني السيئ قد يؤدي إلى عدم الحصول على القروض، وهو أمر لا يرغب فيه أي شخص، أليس كذلك
لذلك، إذا كنت ترغب في تحقيق الحرية المالية، فمن الضروري أن تتعرف على كافة جوانب الائتمان، وما سنتناوله في هذا المقال هو بالضبط ما تحتاج معرفته.
ما هو الائتمان
الائتمان هو مصطلح نستخدمه بشكل متكرر في مجالات المال والاستثمار، وله معانٍ متعددة،يمكننا تعريفه ببساطة على أنه الحصول على شيء ذي قيمة الآن مع الالتزام بدفع ثمنه لاحقًا، وعادة ما تكون هناك رسوم تمويل تُضاف من قبل المُقرض.
هذا يعني وجود اتفاق تعاقدي بين المقترض والمقرض، حيث يتعهد المقترض بإعادة المبلغ المُقترض، إضافةً إلى الفائدة، في تاريخ لاحق،وعندما نتحدث عن الائتمان، نشير أيضًا إلى القدرة على الاقتراض، والتي تُعرف أيضًا بالأهلية الائتمانية،ببساطة، تعني ملاءمتك للحصول على ائتمان مالي.
تُحدد أهليتك على الاقتراض من خلال درجة الائتمان الخاصة بك، والتي تُستند إلى معلومات دقيقة حول تاريخ اقتراضك.
أنواع الائتمان
دعونا نستعرض الآن الأنواع الأساسية للائتمان،هناك نوعان رئيسيان هما الائتمان المضمون والائتمان غير المضمون.
يشير الائتمان المضمون إلى قرض يتم دعمه بأصل معين، بينما الائتمان غير المضمون، كما يشير الاسم، هو ائتمان دون أي أصول أو ضمانات، حيث يعتمد الضمان الوحيد على كفاءة المقترض وكلمته.
تتضمن أنواع الائتمان غير المضمون بطاقات الائتمان والفواتير الطبية وقروض الطلاب،دعونا نعرض كل نوع بشكل أكثر تفصيلاً.
الائتمان المضمون
الائتمان المضمون مدعوم بأصول، مما يمنحه معدلات فائدة منخفضة نسبيًا، نظراً لوجود ضمانات تؤكد السداد في المواعيد المحددة.
إذا لم تقم بسداد المدفوعات، يمكن للبنك الاستحواذ على الأصول المدعومة بالقرض، مثل المنزل أو السيارة، واستعادة الأموال.
الائتمان المضمون يُعد خيارًا شائعًا لمن يبحث عن قروض كبيرة، مثل شراء منزل أو يخت.
الائتمان غير المضمون
في الائتمان غير المضمون، لا توجد ضمانات وراء القرض، ولهذا السبب تأتي معدلات الفائدة أعلى،يجب على المُقرض أن يثق في قول المقترض بالسداد.
لنتناول الأنواع الرئيسية للائتمان غير المضمون بمزيد من التفصيل.
بطاقات الائتمان
تعتبر بطاقات الائتمان من أكثر أنواع الائتمان غير المضمون شيوعًا،عند استخدام بطاقة ائتمان غير مضمونة، لن يطلب المصدر وديعة تأمين، لكنه سيقوم بفرض معدلات فائدة مرتفعة.
في حالة عدم سداد المدفوعات، قد يتخذ المصدر إجراءات مثل الإبلاغ عن الرصيد المتأخر إلى مكتب الائتمان، أو اللجوء إلى وكالات تحصيل الديون، أو حتى مقاضاتك.
يجب توخي الحذر عند استخدام بطاقات الائتمان، إذ يمكن أن تكون أداة مفيدة لزيادة درجة الائتمان وجني المكافآت عند استخدامها بحكمة.
الفواتير الطبية
الفواتير الطبية تعتبر أيضًا من أنواع الائتمان غير المضمون،سواء واجهت صعوبة في دفع الفواتير على الفور بعد العلاج أو احتجت إلى قرض طبي، فإن هذه الأنواع من الائتمان تُعتبر غير مضمونة.
على الرغم من أن التاريخ الطبي ليس جزءًا من تقرير الائتمان، إلا أن الديون الطبية يمكن أن تؤثر على تصنيفاتك، لذا يجب التأكد من عدم ترك أي فواتير غير مدفوعة لفترة طويلة.
قروض الطلاب
نظرًا لارتفاع تكلفة الدراسة، يلجأ العديد من الطلاب إلى قروض الطلاب،ورغم أنها تُقدم دون ضمانات، فإنها قد تؤدي إلى تراكم ديون ضخمة لبقية حياتهم.
ما الذي يؤثر على درجة الائتمان
درجة الائتمان تتحدد بناءً على تاريخ الاقتراض الخاص بك، والذي يكون مُسجلاً في تقارير الائتمان.
تتضمن المعلومات الأساسية في التقارير
- القروض التي حصلت عليها خلال السنوات السبع الماضية
- القروض الحالية
- إجمالي المبلغ المُقترض
- المدفوعات الدنيا التي يجب سدادها
- سجل الدفع، بما في ذلك المدفوعات المتأخرة وما إذا كنت تسدد في الوقت المحدد
- السجلات العامة مثل حالات الإفلاس
- إذا كان لديك أي قروض متخلفة عن السداد أو مدفوعة لدى وكالات التحصيل
تشكل درجة الائتمان مؤشرًا شاملًا على قدرتك على التعامل مع الأموال، وكل ما ذُكر سابقًا يؤثر على هذه الدرجة،إن الحصول على درجة ائتمانية جيدة أمر ضروري لتحسين وضعك المالي، حيث تعتمد المؤسسات المالية على هذه الدرجة لتحديد حدود الائتمان ومعدلات الفائدة.
إن القدرة على إثبات السداد في الوقت المحدد تعزز بشكل أكبر من فرص الحصول على معدلات فائدة أقل وحدود ائتمان أعلى.
ما هي مكاتب الائتمان
تقوم مكاتب الائتمان بجمع معلوماتك الائتمانية وتجعلها متاحة عند تقديم طلب للحصول على ائتمان،تُعتبر هذه المكاتب قواعد بيانات تحتوي على معلومات هامة حول تاريخ الاقتراض الخاص بك.
تقوم البنوك والمقرضون بالاعتماد على المعلومات الواردة من مكاتب الائتمان للوصول إلى حول أهليتك للحصول على القروض، مما يؤثر على قرار منحك القرض من عدمه.
ما هي مراقبة الائتمان
قد يتساءل الكثيرون عن دقة مكاتب الائتمان وهل يجب عليهم ة المعلومات المقدمة لضمان صحة تقييم درجاتهم الائتمانية،رغم أن هذه المكاتب تعمل بمهنية، إلا أنه من المهم ة تقارير الائتمان بانتظام للتحقق من صحتها ورصد أي نشاط غير طبيعي قد يشير إلى وجود احتيال.
تقدم بعض المؤسسات المالية خدمات مراقبة ائتمانية مجانية أو مدفوعة، والتي تختلف في مستوى الحماية والخدمات المقدمة،ومع ذلك، من الجيد أن تتخذ خطوات إضافية لحماية نفسك من الاحتيال، مثل توخي الحذر بشأن مشاركة معلوماتك الشخصية.
الاستنتاج
يمكن أن يساعدك الائتمان في توفير المال وتيسير حياتك بشكل عام، لذا يُفضل جعله أولوية،يُنصح بدفع الفواتير في وقتها تجنبًا لحمل أي ديون على بطاقة الائتمان، حيث تُعتبر ديون بطاقات الائتمان من أغلى أشكال الاقتراض.
بناء تاريخ ائتماني إيجابي يُعد خطوة مهمة، لذا قد يكون الحصول على بطاقة ائتمان وإدارتها بشكل جيد خطوة مالية فعالة.
تذكر أن الائتمان يمكن أن يكون مفيدًا لعامة المستهلكين، خاصةً في عالم يعتمد بشكل متزايد على الائتمان،تأكد من أن خياراتك تعزز من درجة ائتمانك بدلاً من تدهورها.