تعد بطاقات الائتمان أداة مالية تمكِّن الأفراد من إجراء مشتريات حالياً ودفع قيمتها لاحقًا،هذا المقال يركز على التقييم الشامل لمزايا وعيوب بطاقات الائتمان إلى جانب توضيح كيفية عملها، مما يضيء على سبب استخدامها الواسع في عمليات الشراء.
إذا كنت تتطلع لتعزيز معرفتك حول بطاقات الائتمان، أو إذا كنت في مرحلة التفكير في التقدم بطلب للحصول على بطاقتك الائتمانية الأولى، فقد تجد نفسك في المكان الصحيح،وفي حال كنت تمتلك بطاقة ائتمان بالفعل، فربما تتطلع لمعرفة كيفية استخدامها بشكل مسؤول.
ستتناول هذه المقالة أساسيات عمل بطاقات الائتمان، وكيف يمكن استخدامها لصالحك، بالإضافة إلى كيفية تجنب الرسوم والفوائد المرتبطة بها.
فيما يلي، سنقدم لك المعلومات الضرورية لتصبح مستخدمًا مسئولًا لبطاقات الائتمان.
ما هي بطاقة الائتمان
تعرف بطاقة الائتمان بأنها قطعة بلاستيكية رفيعة مستطيلة الشكل، تصدرها البنوك أو الشركات المالية، وتتيح لحاملها القيام بعمليات شراء باستخدام الائتمان، مما يعني أن المدفوعات تتم لاحقًا وليس في وقت الشراء.
ومع ذلك، يجب عليه تسديد الدين لاحقًا إما نقدًا أو عبر شيك أو، بدلاً من ذلك، عن طريق التحويل المصرفي،وعادةً ما يتم سداد بطاقات الائتمان خلال حوالي 30 يومًا من تاريخ الشراء لتجنب أي فائدة،لكن، في حالة التأخر عن سداد الديون، قد تتراكم الفوائد والتي تشكل محورًا للعديد من المشاكل المتعلقة بديون بطاقات الائتمان.
كيف تعمل بطاقات الائتمان
تتيح لك بطاقات الائتمان القدرة على شراء السلع والخدمات الآن، ثم دفع قيمتها فيما بعد،يمكنك اعتبار كل عملية شراء كتجربة لقرض قصير الأجل.
كلما قمت بتمرير بطاقة الائتمان الخاصة بك، تتحمل شركة بطاقة الائتمان تكاليف الشراء، ومن ثم تُرسل لك شركة البطاقة فاتورة شهرية توضح جميع المعاملات وتطلب منك تسوية المديونية.
إذا لم تقم بتسديد ديونك بحلول تاريخ الاستحقاق، ستبدأ شركة الائتمان في فرض فائدة مرتفعة على المبلغ المستحق،لذلك، من الضروري شراء الأشياء التي يمكنك دفع ثمنها لاحقًا فقط،يُستحسن أيضًا ضبط مدفوعات بطاقة الائتمان بشكل تلقائي لضمان عدم تفويت الفواتير.
قبل إصدار بطاقتك، سيقام لك حد ائتماني، وهو الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكنك إنفاقه،يعتمد ذلك على جدارتك الائتمانية وتاريخ استخدامك للائتمان.
بعد فهم كيفية عمل بطاقات الائتمان، دعونا نتحدث الآن عن كيفية التقدم للحصول على واحدة.
كيف تحصل على بطاقة ائتمان
للحصول على موافقة معظم بطاقات الائتمان، يجب أن تمتلك سجل ائتماني جيد، حيث ترغب الشركات المصدرة في التأكد من أنك مقترض موثوق،تختلف متطلبات الائتمان حسب البطاقة، ومن الصعب الحصول على بطاقات المكافآت المميزة بدون سنوات من التاريخ الائتماني الجيد.
توجد بطاقات ائتمان مخصصة للطلاب والأشخاص ذوي التصنيف الائتماني الضعيف، وتكون متطلباتها أقل صرامة، لكن معظم بطاقات الائتمان تتطلب درجة ائتمان لا تقل عن 650، بينما يمكن لبعض البطاقات أن تقبل درجة الائتمان 550 وهي تعتبر متدنية.
ومع ذلك، البطاقات ذات التصنيف الائتماني المنخفض غالباً ما تكون مكلفة نظرًا لأنها تفتقر إلى المكافآت وتأتي بمعدلات فائدة مرتفعة،يتكون تصنيفك الائتماني من عدة عوامل، ولكن الأهم هي
- سنوات من تاريخ الائتمان
- المدفوعات في الوقت المناسب
- معدل استخدام ائتماني منخفض، مما يعني أنك لا تصل إلى الحد الأقصى لجميع بطاقاتك
يمكنك بناء سجل ائتماني قبل التقدم للحصول على البطاقة الائتمانية الأولى عن طريق الحصول على قرض من بنك أو بطاقة ائتمان مؤمنة أو التقدم للحصول على بطاقة ائتمان من متجر بحد ائتماني منخفض عادةً لا يتجاوز 500 دولار.
استحقاق الائتمان الجيد يعد بمثابة خطوة مهمة، فقط عند تحقيق درجات ائتمانية أعلى من 650 يمكنك التقدم للحصول على بطاقات ائتمان مع مزايا رائعة مثل فترة الترويج لنسبة فائدة 0% على التحويلات النقدية والمشتريات واسترداد نقدي غير محدود.
كيف تعمل بطاقات الائتمان المؤمنة
في بعض الأحيان يكون الانتظار هو الأمثل لبناء الائتمان، بينما تبني رصيدك ليكون بحدود “الجيد” أو “الممتاز” (650 أو أعلى)، قد ترغب في استكشاف بطاقات الائتمان المؤمنة.
إذا كنت في بداية طريقك ولم يكن لديك بطاقة ائتمان أو أي قرض، فربما ستكون البطاقة المؤمنة هي الخيار الوحيد المتاح.
تعتبر بطاقات الائتمان المؤمنة رائعة للأفراد الذين يفتقرون إلى التاريخ الائتماني أو الذين يسعون للخروج من سجل ائتماني سيئ.
هذه البطاقات مرتبطة بإيداع نقدي تقوم بإجرائه لتتناسب مع حد الائتمان؛ مما يوفر أمانًا للمقرض، حيث يمكنه خصم المبلغ من وديعتك إذا لم يُسدد المقترض الرصيد.
لفتح بطاقة ائتمان مؤمنة، ينبغي عليك إيداع مبلغ يساوي الحد الائتماني المرغوب، على سبيل المثال، الإيداع بمقدار 500 دولار سيوفر لك حد ائتماني مقداره 500 دولار.
بعد فترة من تسديد المدفوعات بانتظام، يمكنك التأهل للحصول على بطاقة ائتمان غير مؤمنة، حيث سيكون حد الائتمان الخاص بك محدودًا بمدى أهليتك وسجل مدفوعاتك.
كيف تعمل مدفوعات بطاقات الائتمان
ستكون مدفوعات بطاقة الائتمان مستحقة كل شهر في نفس التاريخ، وعادةً يجب عليك دفع الحد الأدنى من السداد المستحق، والذي غالبًا ما يكون بين 2-4% من إجمالي رصيدك، وذلك لتفادي الرسوم المتأخرة وتجنب رسوم الفوائد.
من الضروري للغاية أن تتجنب تحميل المزيد من النقود على بطاقتك الائتمانية أكثر مما يمكنك سداده بالكامل بنهاية الشهر، خاصة عندما تبدأ لاكتساب عادات مالية سليمة.
لقد استخدمت بطاقات الائتمان في البداية كأموال “مجانية” للأعيش فوق إمكانياتي لعدة سنوات، ومجرد دفع الحد الأدنى فقط ساعدني في إنفاق المال أكثر بكثير مما كنت أملك.
لكن، في النهاية، نفد الائتمان المتاح لي، وتورطت في فوائد بآلاف الدولارات بالإضافة إلى رسوم،لذلك، تجنب الوقوع في هذا الفخ!
عادةً ما تكون مدفوعاتك مستحقة بعد فترة ما بين 2-3 أسابيع بعد نهاية دورة الفوترة،على سبيل المثال، إذا بدأت دورة الفوترة في 14 أغسطس وانتهت في 14 سبتمبر، سيتوجب عليك تسديد الحد الأدنى في حوالي 7 أكتوبر.
لديك خيار إعداد المدفوعات التلقائية، بحيث تتم الخصومات من حسابك الجاري تلقائياً كل شهر.
كيف تعمل الفائدة على بطاقات الائتمان
من المهم تذكيرك بضرورة سداد رصيدك بالكامل كل شهر، حيث أن الفائدة على بطاقات الائتمان هي الأبعد ارتفاعًا بين جميع الديون الاستهلاكية، وتتراوح عادة بين 12% إلى 28% APR، والذي يعني معدل النسبة السنوية.
لنفترض أن لديك APR بمعدل 28%، فهذا لا يعني أنك ستدفع 280 دولارًا شهريًا إذا كان لديك رصيد بقيمة 1000 دولار، لكن ذلك يعني أنه إذا احتفظت برصيد 1000 دولار شهريًا، فستدفع 280 دولارًا بعد سنة واحدة.
يقسم معدل الفائدة السنوية إلى إثني عشر شهرا، لذلك خلال دورة الفوترة الواحدة، ستدفع 1/12 من المعدل السنوي،باستخدام مثالنا، كرصيد قدره 1000 دولار وAPR بمعدل 25%، ستحسب 1/12 من 25% على الرصيد الإجمالي لكل شهر.
تحتاج إلى تذكر معدل الفائدة السنوية عند إجراء الدفعات؛ حيث إذا كنت تحمل رصيدًا في بطاقتك الائتمانية، فإن رسوم الفائدة ستخصم من أي مدفوعات تقوم بها.
على سبيل المثال، إذا كان الحد الأدنى للسداد لرصيد 1000 دولار هو 58 دولارًا، مع فائدة 21 دولارًا، فإن الدفع البالغ 58 دولارًا سيؤدي فقط إلى تخفيض الرصيد بمقدار 37 دولارًا،لذا من الأفضل دائمًا سداد الرصيد بالكامل.
رسوم بطاقة الائتمان
إلى جانب الفائدة، تتضمن بطاقات الائتمان أحيانًا رسومًا إضافية، وهذه تشمل الرسوم السنوية، التي تعد ببساطة التكلفة المرتبطة بامتلاك البطاقة، والتي يمكن أن تصل إلى 250 دولار أمريكي لبعض بطاقات مكافآت السفر المتقدمة.
عادة ما يقوم حاملو بطاقات الائتمان بإختيار بطاقة واحدة أو اثنتين لدفع الرسوم السنوية، بينما يختارون بطاقات أخرى دون رسوم سنوية،في المتوسط، تتراوح الرسوم السنوية حوالي 95 دولارًا، لكن إذا كانت بطاقة الائتمان تحمل رسومًا سنوية عالية، فبالتأكيد هناك مكافآت تجعلها تستحق.
تشمل الرسوم الأخرى التي قد تتعلق ببطاقات الائتمان رسوم تحويل الرصيد، والتي تتضمن نقل رصيد من بطاقة ذات فائدة مرتفعة إلى بطاقة ذات فائدة أقل،عادة ما تتراوح هذه الرسوم بين 3-4%،الأمر الذي يعد مفيدًا عند القيام بتقليل الفائدة المدفوعة على الدين.
أخيرًا، إذا احتجت إلى مبلغ نقدي سريع وقررت الحصول على سلفة نقدية، أي اقتراض من حد الائتمان، فستكون مضطرًا عادةً لدفع رسوم بنسبة 5% أو أكثر.
مزايا بطاقات الائتمان
على الرغم من كل الرسوم والإرشادات التي ذُكرت، فإن بطاقات الائتمان يمكن أن تكون مجزية للغاية عند استخدامها بمسؤولية،هي ليست فقط وسيلة مريحة للدفع، بل قد تفتح الباب أمام العديد من المكافآت التي تتضمن أميال الطيران أو استرداد النقود.
إذا كنت مهتمًا، فإليك أفضل بطاقات ائتمان مكافآت السفر التي تمكنك من استكشاف العالم بميزانية محدودة، أو تلك التي تقدم استرداد نقدي على جميع مشترياتك، بالإضافة إلى مكافآت مثل تأمين تأجير السيارات وتأمين إلغاء الرحلات.
يمكن أن تكون بطاقات الائتمان أيضًا مفيدة لرواد الأعمال الذين يسعون لتأسيس أعمالهم الخاصة، وفيما يلي أفضل بطاقات الائتمان للأعمال الصغيرة التي يمكن أن تسهل التمويل.
إذا كنت مديونًا ببطاقة ائتمان، فمن المهم تسديد أرصدتك وتكوين صندوق طوارئ قبل التفكير في التقدم بطلب للحصول على بطاقة جديدة، ولكن بمجرد أن تصبح قادرًا على تغطية رصيدك بالكامل، ستستمتع بمراقبة نقاطك التي تتزايد، مما يفتح لك أبوابًا جديدة من الحرية المالية.
بطاقات الخصم مقابل بطاقات الائتمان
رغم أن بطاقات الخصم وبطاقات الائتمان تبدو متشابهة ظاهريًا، يمكنك استخدام كلا النوعين لإجراء مشتريات، إلا أن الفرق يكمن في كيفية تدفق الأموال وراء الكواليس.
عند استخدام بطاقة الخصم، تُخصم الأموال فورًا من حسابك المصرفي وتُدفع مباشرة للبائع، مما يتطلب وجود رصيد كافٍ في حسابك لتغطية القيمة الكاملة للشراء.
بينما مع بطاقة الائتمان، تدفع شركة البطاقة للبائع بدلاً عنك، وبالتالي تصبح مدينًا للشركة والتي ستطلب تسوية الديون في وقت لاحق،