إعادة التمويل النقدي هو نوع جديد من الرهن العقاري يتم الحصول عليه على العقار الخاص بك، والذي يتضمن الحصول على أموال تفوق المبلغ المستحق من الرهن العقاري الحالي،تعتمد الجدوى المالية لإعادة التمويل النقدي على معدل الفائدة المحدد والمخاطر المحتملة التي يتعين عليك تحملها لتحقيق ذلك.
هل يوجد صاحب منزل لم يفكر في إعادة تمويل السحب النقدي
إذا كنت تملك منزلاً لفترة كافية وتمكنت من تكوين رأس مال كبير، فمن المحتمل أنك قد فكرت في هذا الخيار تناولاً عدة مرات،لكن ما هي إعادة التمويل النقدي، وما المخاطر والآثار الضريبية المرتبطة به، وهل يعتبر إعادة التمويل النقدي خياراً جيداً
ما هو إعادة التمويل النقدي
إعادة التمويل النقدي تعني الحصول على رهن عقاري جديد يمكّنك من استلام أموال إضافية فوق الرصيد المستحق من رهنك العقاري الحالي،بشكل عام، هناك ثلاثة أنواع رئيسية من إعادة التمويل النقدي
- إعادة التمويل التي تهدف إلى الحصول على أموال إضافية لتحسينات على المنزل نفسه.
- يحدث “السحب النقدي المحدود” عندما يغطي القرض الجديد ليس فقط الرصيد المستحق من الرهن العقاري الحالي، بل أيضاً تكاليف الإغلاق،في حالة الرهون العقارية التقليدية، يمكن أن تحصل أيضاً على ما يزيد عن 1% من مبلغ القرض الجديد، أو حتى 2000 دولار، دون أن يعتبر القرض إعادة تمويل نقدي بشكل كامل.
- تتضمن إعادة التمويل النقدي الحقيقي سحب أموال كبيرة من الرهن العقاري الجديد لاستخدامها في أغراض غير مرتبطة بالعقار المعني، وهذا هو الأكثر تعبيراً عن إعادة التمويل النقدي،يمكنك استخدام الأموال لسداد ديون بطاقات الائتمان ذات الفائدة العالية، أو تمويل تعليم طفلك الجامعي، أو حتى لشراء عقار آخر.
كيف يعمل إعادة التمويل النقدي
كما هو الحال مع أي نوع آخر من إعادة التمويل، يعد إعادة التمويل النقدي بمثابة عملية مالية تتيح لك «شراء» منزلك من نفسك مرة أخرى،وعلى الرغم من أن الملكية القانونية لا تتغير، إلا أن هذه العملية تتطلب أن تخضع لنفس متطلبات التمويل كما فعلت عند شراء المنزل لأول مرة.
على سبيل المثال، ستحتاج إلى ملء طلب الرهن العقاري، وتقديم جميع الوثائق المطلوبة، والتأهل للحصول على القرض، والخضوع لعملية الموافقة، وإجراء إغلاق جديد، وتسجيل جميع وثائق القرض الجديدة في المكاتب الحكومية.
الفرق في إعادة التمويل النقدي هو أنك ستأخذ مبلغاً إضافياً من ملكية منزلك، مما يؤدي إلى زيادة المديونية الإجمالية للرهن العقاري،مثلاً، إذا اشتريت منزلك بقيمة 200000 دولار ولديك رهن بقيمة 190000 دولار، وتجاوزت القيمة السوقية للمنزل حالياً 300000 دولار، يمكنك إجراء إعادة تمويل نقدي لاستلام أموال إضافية.
الآثار الضريبية لإعادة التمويل النقدي
تتعلق الآثار الضريبية لإعادة التمويل النقدي بالقدرة على حساب الخصومات في الإقرار الضريبي،وفقاً لقوانين الضرائب الحالية، يمكنك خصم الفائدة المدفوعة على الرهن العقاري الذي يصل إلى 750000 دولار إذا كنت متزوجاً وتقدم الإقرار بشكل مشترك، أو 375000 دولار للمقدمين بشكل منفصل،ومع ذلك، فإن الخصم لن يشمل الفائدة على أي مديونية زائدة لم يتم استخدامها لتحسين العقار.
إذا كنت تفكر في إعادة تمويل نقدي، يجب عليك أن تدرك أنك لن تتمكن من خصم الفائدة على الجزء الجديد من القرض الذي لم يُستخدم على وجه التحديد للممتلكات نفسها.
الإيجابيات والسلبيات لإعادة التمويل النقدي
يجب عليك تقييم إيجابيات وسلبيات إعادة التمويل النقدي بعناية
الإيجابيات
- تستطيع الحصول على مبلغ كبير من النقود إذا كان لديك رأس مال وفير في المنزل.
- معدلات الفائدة على التمويل العقاري أقل من أنواع القروض الأخرى، مما يتيح لك سداد ديون ذات فوائد مرتفعة.
- يمكن أن يكون إعادة التمويل النقدي وسيلة فعالة لتوحيد الديون.
- يمكن أن يكون السحب النقدي وسيلة لجمع الأموال لتحسينات المنزل.
- إذا كان الرهن العقاري الجديد يرجع إلى 750000 دولار أو أقل، فإن الفائدة قد تكون معفاة من الضرائب إذا كانت تنفق على تحسين العقار.
- يمكن أن يكون ذلك مصدراً جيداً لتمويل المشاريع الكبيرة مثل البدء في عمل جديد أو تكاليف التعليم.
السلبيات
- ستحتاج إلى دفع تكاليف الإغلاق التي تتراوح بين 2% و3% من مبلغ القرض الجديد.
- قد يؤدي زيادة مبلغ القرض إلى زيادة القسط الشهري للمنزل.
- يمكن أن يؤدي توحيد الديون إلى زيادة فترة السداد، مما قد يجعل وضعك المالي أكثر تعقيداً.
- إذا كنت تفكر في دفع قرضك العقاري مبكراً، فإن إعادة التمويل النقدي قد يعيق ذلك.
- يمثل إعادة التمويل النقدي مخاطرة أكبر إذا انخفضت قيمة العقار.
- قد يؤدي تكرار إعادة التمويل النقدي إلى زيادة الديون الزائدة على منزلك.
هل إعادة التمويل النقدي فكرة جيدة
على الرغم من السلبيات المرتبطة بإعادة التمويل النقدي، فإن هناك ظروفاً يكون فيها هذا الخيار منطقيًّا،يجب عليك أن تنظر بعناية في احتياجاتك المالية وما إذا كان هذا الخيار سيحقق لك تحسينات ملموسة في وضعك المالي.
بدائل إعادة التمويل النقدي
لن تكون مناقشة إعادة التمويل النقدي مكتملة دون النظر في البدائل المتاحة،يمكن أن تكون القروض الشخصية أو القروض العقارية الثانوية خيارات مناسبة في معظم الحالات.
- القروض الشخصية هي قروض غير مضمونة يمكن استخدامها لأي غرض، وهي تتطلب معدلات فائدة منخفضة.
- تمويل المنزل الثانوي يشمل قروض شراء المنازل وخطوط ائتمان ملكية المنازل، وهو يقوم بنفس الدور لأغراض مشابهة لإعادة التمويل النقدي.
الاستنتاج
تعتمد قرار إعادة التمويل النقدي على الفائدة التي يمكن تحقيقها مقابل المخاطر التي يمكن أن تتعرض لها،عموماً، إذا كان من الممكن أن تحسن إعادة التمويل النقدي وضعك المالي بصورة ملموسة، فإنه يعتبر خيارًا يستحق التفكير.
ومع ذلك، إذا كانت الدوافع وراء إعادة التمويل النقدي نتيجة لضغوط مالية، فقد يكون من الأفضل استكشاف خيارات بديلة،حافظ على حماية منزلك وهو أحد أكبر أصولك ولا تعرضه لمخاطر غير ضرورية إلا إذا كنت تسعى للحصول على فوائد كبيرة.