تعتبر عملية إطفاء الرهن العقاري توضيحًا لكيفية تغير أصل القرض وفوائده على مدى الزمن، حيث تسهم كل دفعة شهرية يتم سدادها في زيادة رأس المال المتعلق بالقرض.
تصف عملية إطفاء الرهن العقاري كيفية سداد أصل القرض والفوائد المرتبطة بقرض المنزل مع مرور الوقت،فهم هذه العملية يمكن أن يساعدك على تقييم تكلفة شراء منزل بشكل دقيق.
عند مقارنة شروط الرهن العقاري وأسعار الفائدة، نقدم أدناه كيفية تحليل جدول إطفاء قرضك.
ما معنى الاستهلاك
يوضح آندي هاريس، رئيس قسم التمويل، أن “الإطفاء هو ببساطة وسيلة لسداد الديون على مر الزمن من خلال مدفوعات القروض المنتظمة”.
يمكن أن يتم إطفاء الرهون العقارية، بالإضافة إلى أنواع أخرى من القروض مثل قروض السيارات، أو القروض الشخصية، أو قروض الطلاب.
يقوم المقرض بتقسيم المدفوعات وفق جدول إطفاء يوضح مقدار رأس المال والفوائد المدفوعة مع كل دفعة، حتى يتم سداد القرض بشكل كامل.
إذا لم تكن قد حصلت على جدول إطفاء من المقرض، ينبغي عليك طلبه.
ما الفرق بين الرهن العقاري والإطفاء
قد تكون قد استخدمت رهنًا عقاريًا لبناء أو شراء منزل،الرهن العقاري هو اتفاق بينك وبين المُقرض يمكّن الأخير من أخذ ممتلكاتك في حال عدم الالتزام بالدفع وفقًا للاتفاق،يمكن للمقرض اتخاذ إجراءات الرهن وبيع منزلك لاسترداد المبلغ المستحق.
من الجهة الأخرى، فإن إطفاء الرهن العقاري لا يتطلب التزامات مالية،إنه مجرد وسيلة لشرح الديون المترتبة عليك.
كيف تعمل عملية إطفاء الرهن العقاري
عند أخذ قرض عقاري لشراء منزل، يتضمن ذلك عنصرين أساسيين رأس المال والفائدة،سيطلب منك المُقرض فتح حساب ضمان لدفع ضرائب الممتلكات وأقساط التأمين على المنزل.
يمكنك أيضًا تضمين هذه المبالغ في مدفوعاتك المتعلقة برأس المال والفائدة،في كلتا الحالتين، يوزع الجدول الاستهلاكي أقساط القرض ويدفعه في نهاية المدة.
بغض النظر عما إذا كان سعر الرهن العقاري ثابتًا أو قابلًا للتعديل، ستدفع فائدة أكبر في بداية قرض الرهن عندما يكون الرصيد الأساسي مرتفعًا.
لاحقًا، يتحول الجزء الأكبر من مدفوعاتك إلى سداد رأس المال،كما ذكر جوردان بينولد، المخطط المالي المعتمد، “كل دفعة شهرية لرهن عقاري تضيف المزيد من رأس المال حتى الدفعة الأخيرة، وهو ما يقرب من 100% من أصل القرض”.
تتيح هيكلة الإطفاء بهذه الطريقة للمُقرض تحقيق فائدة أكبر في بداية المدة، مما يعد مفيدًا إذا قررت بيع المنزل في السنوات الأولى أو إعادة التمويل بمعدل أقل.
كيف يحسب المقرضون إطفاء الرهن العقاري
يعتمد المقرضون على صيغة قياسية لتحديد جدول إطفاء الرهن العقاري لمشتري المنازل، وتتضمن هذه الصيغة ثلاثة عناصر رئيسية رصيد القرض الأساسي، وسعر الفائدة، ومدة القرض.
تتم إضافة الدفعة المقدمة وأي تكاليف إغلاق بشكل منفصل ولا تؤثر على حسابات الاستهلاك.
يمكنك معرفة إطفاء المنزل الذي ترغب في شرائه باستخدام الآلة الحاسبة الخاصة بالمقرض على الإنترنت، أو يمكنك القيام بالعمليات الحسابية بنفسك.
يعتبر حساب استهلاك ودفع الرهن العقاري قبل الالتزام بالقرض مفيدا لتحديد
- مقدار المبلغ الذي يتم دفعه على رأس المال مقابل الفائدة كل شهر
- مقدار الفائدة التي ستدفعها بناءً على مدة القرض ومبلغه ومعدل الفائدة
- كيف يمكن أن تختلف رسوم الفائدة بناءً على شروط القرض، مثل الرهون العقارية لمدة 15، 20 أو 30 عامًا
- مقدار المال الذي يمكن أن تدخره عن طريق إعادة تمويل الرهن العقاري بسعر فائدة أقل
- كم يمكنك ادخار مع المدفوعات الإضافية على رأس المال
- ما مقدار الأسهم التي تمتلكها في منزلك
كيفية قراءة جدول إطفاء الرهن العقاري
بعد الموافقة على قرض شراء منزل وتوقيع الأوراق، يجب على المُقرض أن يزودك بجدول إطفاء الرهن العقاري.
إذا لم يتم الانتهاء من قرضك العقاري، يتوجب على المُقرض تقديم تقدير للقرض يوضح المبلغ المتوقع للدفع.
بمجرد حصولك على جدول الاستهلاك، عليك تخصيص بعض الوقت للتعرف عليه، بما في ذلك
- عدد المدفوعات المطلوبة منك
- تاريخ السداد الأول
- تاريخ السداد النهائي
- كيف يتم تقسيم كل دفعة من أصل القرض والفائدة
- توقيت الوصول إلى 20% من حقوق الملكية وإمكانية إزالة تأمين الرهن العقاري
قد يحتوي جدول إطفاء الرهن العقاري على تفاصيل إضافية عن قرضك، مثل مقدار الفائدة المدفوعة حتى الآن.
قد يظهر لك أيضًا المبلغ المدخر عن طريق سداد مدفوعات رأس المال فقط أو لا يظهر.
غالبًا ما لا تتضمن جداول الإطفاء أي رسوم قد تُفرض عليك، مثل رسوم الإنشاء أو غرامات الدفع المسبق في حال سداد القرض قبل موعده.
يمكنك التواصل مع المُقرض لمعرفة المزيد حول الرسوم المحتملة وكيفية دفعها.